[2019]年度课题-10 5G技术对人身险应用和商业模式影响研究

摘要

2019年被认为是中国5G商用元年，人身险业应将5G的产业进展和与行业应用的孵化进程常态化纳入商业经营环境分析中。在落地过程中，交互入口（What）？如何应用（How）？商业产出（Output）？这三组环环相扣，步步深入的问题成为系统性前瞻布局时必然面对的挑战。推进该项研究有助于战略性获取健康医疗领域红利、前瞻性发掘用户触达的新兴渠道及系统性洞见医疗成本的结构变化。

本文主要研究内容有交互入口（What）？—5G技术下人身保险如何触达消费者、如何应用（How）？—5G技术如何被设计人身险的场景化应用、怎样获利（Output）？—5G技术对人身险公司商业模式影响研究。研究的重点和难点为5G保险应用中的业务—技术—用户的匹配、对场景应用的阶段性和成熟度形成预判和理解5G商用利益的复杂性。创新之处在于业务需求驱动，设计人身险专属应用场景分类、复合背景团队，升级跨学科研究方法及嵌入人身险情境，开创性展开商业模式研究。

本文的主要研究工作及成果有：

1.设想5G技术下人身保险触达消费者的新兴渠道，包括单向通信设备、双向通信设备、护理点检测（POCT）、虚拟现实与增强现实类设备、长期护理远程干预设备、无人机送药、5G急救车、远程B超及远程内窥镜等。

2.设计5G技术结合医疗养老险场景化应用，包括可穿戴设备跟踪及定制化保费、长期护理险的失能评估、被保险人紧急救助、远程手术、医学影像及远程监护。

3.研究5G对保险公司商业模式的影响，基本模式有运营商协同的客户一体化运营模式、社交+商务模式及切片式商业模式。并研究了全息成像在保险养老社区营销可视化、5G+AI在保险无接触式智能双录中的应用案例。

对相关部门提出的政策建议如下：

1.从理念和行动层面，重视5G深度重塑人身险业态的技术趋势。更新监管对传统保险消费者和企业的关系认知，洞察两者通过数字设备建立更加沉浸式的关系重构，应以前瞻性的战略思维，为构建适应开放化、生态化、数据化的监管环境和引导方向进行布局。

2.从顶层设计上推动制度层面的规范化治理，防范化解5G技术可能带来的潜在风险。安全是所有零前面的一，没有一，再多的零也失去了意义。在5G和医疗养老保险结合改善服务质量、提升用户体验、研发新产品的过程中，应针对数据质量与数据安全建立起专网隔离、多层数据加密、分级授权管理等顶层设计，相关部门应及早拓展完善管理和技术保障手段。

3.展开5G在人身保险精算、产品开发、核保理赔、防欺诈等环节的专题研究。5G更深层的是改变了保险风险管理的思维方式，从底层逻辑上为保险业注入了新的服务价值，人身保险行业在从“被动理赔”向“全周期健康管理”角色转变中仍处于非常初期的阶段，在精算、产品、理赔、防欺诈方面仍缺乏足够的商业应用和监管适配实践经验，因此建议人身险部组织产学研各方专家开展专题研究类，指导人身险业务制度和业务流程更加适应5G模式下业务发展和监管合规需要。

关键词

5G；人身保险；商业模式