[2019]年度课题-8 保险助力民企与小微企业发展研究

摘要

民营经济已成为国家税收的重要来源、技术创新的重要主体、创业就业的主要领域，占据我国国际市场开拓的半壁江山。但民企与小微企业融资困境突出，抗风险能力薄弱，受新冠肺炎疫情冲击大，对金融产品和服务支持的需求迫切。保险作为金融市场的重要组成部分，本质上具有损失补偿、风险管理、资金融通并兼具社会管理功能。本课题面向保险服务民企与小微企业发展现状，调研企业对保险业融资增信、保险保障和风险管理等服务功能的现实需求，探究并检验长期和短期内我国保险发展对民营经济增长的动态效应，提出保险助力民企与小微企业发展质效提升的对策建议。这对加快保险业实现“脱虚向实”，助力民营经济高质量发展，具有一定的研究价值和实践意义。

我们从保险发展与经济增长、保险金融中介作用、保险服务民企与小微企业经济效果，以及保险应对公共卫生危机社会管理功能等方面进行了现有文献研究的思辨，发现保险经济增长效应具有异质性，不同的经济和金融发展水平、产业结构、市场结构对经济增长的影响均不同。我们设计了《保险助力民企与小微企业发展调查问卷》，发现民企与小微企业风险识别和风险管理认识不足，风险规避集中于短期应对，对保险功能的认知停留在损失补偿、风险管理层面。保险业融资增信服务小微企业解决融资困境，尤其是解决中长期资金缺口尚存提升空间，民企与小微企业对政策性保险和创新型保险产品需求较高。新冠肺炎疫情下，民企与小微企业对保险机构支持有着多元化的需求。保险对民营经济增长的促进作用，主要通过保险保障和风险管理提高民营经济抗风险能力；通过融资增信为民营经济稳定发展提供长期资金支持；通过社会管理功能为民营企业在运营和改革中的矛盾起到化解作用。我们选取中国保险发展和民营经济增长宏观数据，基于协整分析框架，系统考察了保险发展与民营经济增长之间的长期均衡与短期动态关系特征。我们发现，保险密度、保险深度和民营经济增长之间存在正向协整关系和正向冲击作用，即保险发展与民营经济增长长期相互促进且短期正向均衡。另外，通过Granger因果检验证实保险发展对民营经济增长的拉动效应是存在且可能的。保险业作为经济的“减震器”和社会的“稳定器”，在此次新冠肺炎公共卫生危机的应对过程中，发挥保险保障、风险管理和损失补偿的功能以外，更是积极承担起社会管理功能。我们基于北京、宁波、山东、海南四地的案例分析，发现保险业在减轻疫情影响以及稳定经济方面作用突出，但也暴露了价值取向、经营模式、专业技术、产品创新等深层次的问题。我们认为保险业应深入思考社会风险管理本质的回归，加强行业敏捷性和韧性建设，提高数据精算、信息整合技术能力。通过创新业务模式、合作模式和管理模式，加速行业转型升级，增强行业韧性支撑，提升社会风险管理能力。

针对保险助力民企与小微企业发展质效提升，我们提出应发挥保险对民企与小微企业融资增信的独特作用，提高保险对民企与小微企业风险保障的供给效率，提升保险对民企与小微企业风险管理的服务质效，完善保险服务民企与小微企业的多层次社会管理功能，拓展政策性保险对小微与平台企业扶持的深度和广度，推进保险普惠金融精准助力小微企业发展等对策建言。

关键词

保险业；民企；小微企业；保险价值取向；保险功能