[2020]年度课题-10 新技术条件下保险业发展模式研究

摘要

当前，以云计算、远程信息技术、物联网、区块链技术、人工智能/认知计算和预测建模技术为代表的第四次工业革命，不断重塑人类社会沟通、共享和行为方式，影响包括保险在内的各个领域。借助资本助推和政策助力，科技正快速渗透保险领域，行业发展迎来“百年未有之大变局”。保险作为风险管理行业，传统模式建立在大数法则、规模经济机理基础上，在操作中容易忽略“长尾”需求，所发挥的作用和价值并不完整，新技术手段一定程度上弥补了传统保险保障的先天不足。不仅如此，即便是传统保险已覆盖的需求中，也面临产品价值链价值较低、中介化程度过高、顾客选择难，信任度差、道德风险和逆向选择等问题；存在定价、获客、控赔控费等痛点。

技术手段的引入，将从减少信息不对称、降低交易成本、变革商业模式三个方面寻求解决和提升路径。传统保险行业创新机会更多来自于塑造或重塑价值链；而颠覆性机会则来自于商业模式变革。无论渐进式创新，还是颠覆式创新，前提都需要做好风险控制。基于此，研究构建了三个层面分析框架：微观层面，技术重塑保险链条，体现在产品设计定制化、市场营销线上化、客户服务智能化和风险管控精准化四个方面；中观层面，数据作为核心资产价值更加凸显；客户中心价值主张不断深入；颠覆式创新模式更受重视；险企“管风险”定位加快回归；宏观层面，科技倒逼监管变革，要更新理念，明确框架，持续完善监管政策和制度构建；不断创新监管手段、变革监管工具。

保险企业作为市场主要参与者的应积极开启数字化、科技化战略，从经营理念改造入手，做好数字化转型与开放生态打造；围绕产品服务快速迭代，搭建数字化管理架构；选择合适数字化转型路径，对内深耕专业、全面创新，对外客户驱动、打造生态。

关键词

保险科技；科技赋能