[2022]年度课题-5 非标体健康保险产品创新：需求、方法与数据分析

摘  要

人民健康是民族昌盛和国家强盛的重要标志，国家对人民健康高度重视。党的十九届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》，提出了“全面推进健康中国建设”的重大任务。党的二十大报告指出，把保障人民健康放在优先发展的战略位置，完善人民健康促进政策，促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度。国务院办公厅《关于印发中国防治慢性病中长期规划（2017—2025年）的通知》中专门指出“完善保障政策，切实减轻群众就医负担”，鼓励有资质的商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，开展各类慢性病相关保险经办服务。这些为非标体健康保险的发展作出了政策方面的鼓励。

本课题总结梳理了非标体健康保险的发展现状和问题，基于调研数据定量分析非标体健康保险的需求特征和影响因素，并立足于非寿险精算经典模型，定量研究慢性病单病种进展率，进而探讨非标体健康保险产品的创新，对于填补非标体健康险市场空白、促进商业健康险创新发展具有重要意义。

本课题报告共分五章，具体内容如下：

第一章非标体健康保险的现状及问题，首先明晰了非标体健康保险的三层含义：一是非标体人群可以以标准体投保与健康状态影响不大的意外险、防癌险等；二是将非标体人群的具体病种作为除外责任或者进行加费承保的健康保险；三是针对非标体人群的具体疾病或既往症提供保障的健康保险。其次总结了非标体健康保险的市场及产品发展现状，对非标体健康保险的产品经营问题进行了分析。

第二章非标体健康保险需求影响因素，基于第一章对非标体健康险的现状及问题分析，通过进行问卷调查，定量分析非标体商业健康保险的需求特征及影响因素，发现非标体人群不仅关注产品价格、理赔的便捷程度、覆盖人群范围以及医疗费用报销范围，还对健康管理服务非常感兴趣。

第三章非标体健康保险创新商业模式探究，基于前面两章的分析，进一步探究了非标体健康保险创新商业模式，认为产品定价能力是非标体健康保险经营所需的核心能力之一，非标体健康保险产品定价的关键是预测单一疾病病情级别的进展情况。

第四章非标体健康保险单病种进展率的研究方法及数据处理，非标体健康险产品精算定价的核心是预测单一疾病病情级别的进展情况。本章提出非标体健康险单病种进展率的研究方法：一是单病种进展率的估计与样本数据的修匀方法；二是处理缺失数据的方法。详细介绍了以指标选取、数据筛查、数据标准化和单病种分级、人工复核、单病种进展率模型构建、单病种进展率表构造的数据处理步骤。

第五章非标体健康保险的产品创新与产品开发，从产品价格、理赔的便捷程度、覆盖人群范围、医保费用报销和健康管理服务五个被调查人群比较感兴趣的点出发，对非标体健康保险的产品创新模式进行探索，同时，将投保年龄、保障期间、保险服务作为保险保障内容的重点进行阐述，通过费率厘定假设和费率调整系数进行非标体健康保险产品的探索与开发。