[中国养老与健康保险50人论坛]林岱仁：“一支柱独大，二支柱、三支柱很小”不利于社会保障体系长期发展

2017年12月24日，由中国保险学会与中国社会科学院世界社保研究中心联合主办的“中国养老与健康保险50人论坛成立暨《中国养老金发展报告2017》发布式”在京召开。中国人寿总裁林岱仁出席了本次论坛并发表演讲，他表示，国家社会保障体系日益完善，但问题是第一支柱发展得非常好，第二支柱、第三支柱发展得又非常慢，形成了“一支柱独大，二支柱、三支柱很小，或者基本没有”的特点，这对整个国家社会保障体系长期发展是不利的。

以下为林岱仁发言实录：

在祖国上下深入学习贯彻落实党的十九大精神，中国特色社会主义进入新时代之际，我们相聚于此，共同探讨我国健康与养老保险方面的议题，具有十分重要的现实意义，对应对未来我国人口老龄化挑战也将产生深远的影响。 

本次论坛的主题是《养老和医疗》，刚才听了前面几位领导的发言以后，各位领导应该说对整个养老和健康大的方面的制度体系各个方面做了很多分享，我想围绕商业养老保险，因为我们作为一个保险公司，围绕着商业养老保险谈一点看法。 

一、我国商业养老保险的定位应是多层次社会保障体制的重要支柱 

当前我国人口老龄化已经出现规模大、速度快，未富先老等特征，虽然我国现在到2016年底人均GDP达到8000美元，但应该说我们国家仍处在发展中国家的水平。但是我们国家60岁以上人口增长非常快，很多资料介绍我们已经达到2.3亿人，超过了很多世界上一个国家的总人口，而且每年还有800—1000万的增长。 

所以在这种人口老龄化趋势加剧和财政支出压力加大的背景下，我国现有的养老保障体系面临严峻的挑战。当然整个社会保障体系咱们国家这几年确实发展非常快，特别是第一支柱——基本养老保险，咱们几十年的时间使我们10亿多人口都有了社会保障，城镇职工，机关事业单位也走了职业年金。 

就算农村农民，几千年农民也没有养老保障体系，都靠养儿防老，但是咱们国家也解决了农民养老，哪怕待遇低，但是逐年提高，起码这个制度体系有了。所以确实社会保障的第一支柱发展非常快，也非常好。 

但是大家也知道，完整的社会保障体系应该是什么样的？除了第一支柱，还有第二支柱，企业年金、职业年金、商业养老保险。问题是我们第一支柱发展的非常好，第二支柱、第三支柱发展的又非常慢，所以形成了现在一支柱独大，二支柱、三支柱很小，或者基本没有。 

我认为长期来看，这种情况对整个国家社会保障体系长期发展来讲是不利的。特别像现在的第三支柱，按照目前统计来看，也就是占整个退休养老保险市场1%的水平。离退休人员的替代率也在逐年的下降，大家也知道，刚开始养老保险体系改革时候的替代率是70%、80%，现在是低于50%，这样就意味着退休人员养老保障等方面有了一定的下降。 

十九大报告指出从现在起到2020是全面建成小康社会的决胜期，全面建设多层次社会保障体系和“健康中国战略”，为人民群众提供全方位全周期健康服务，加快老龄事业等等战略目标的提出，对加快发展商业养老保险提供最大的支撑面。特别是国务院办公厅印发的《关于加快发展商业养老保险若干意见》明确指出，商业养老保险是商业保险机构提供的，是以养老风险保障、养老资金管理为主要内容的保险产品和服务。 

无论是从贯彻十九大精神加快社会保障体系建设，满足人民美好生活的角度出发，还是从落实若干意见的精神，践行保险姓保，不辜负国家对商业保险重视的角度出发，我是希望咱们共同把整个社会保障体系第二支柱、第三支柱，尤其是个人养老保险能够进一步提升，加快发展速度，现在有1%，能不能用三五年的时间，使我们第三支柱在整个养老替代率里达到10%？第一步先达到这样一个水平，这样可能对保障老年人、退休人员的水平会起到比较大的补充作用。 

二、大力发展商业养老保险的核心是长周期的有效管理 

因为商业养老保险涵盖积累期和领取期，时间跨度长达几十年，同时克服不同的年龄阶段、风险的分布和风险的承受能力也大相径庭。因此，我们发展商业养老保险关键是能否实现跨周期的管理。一方面要根据客户生命周期的不同特点适应客户不同年龄阶段的风险偏好，实现积累期和领取期的无缝对接；另一方面，还要将养老资金的运用与一般意义上资金运用区别开，更加注重资金运用的长期性和稳定性。 

三、大力发展商业养老保险的前提是安全性 

当前我国仍处在大力推进资本市场、加强民众金融风险教育阶段，能否确保商业养老保险的安全，进行严格的风险管理，是大力发展商业养老保险的重要前提。所以，这个方面作为商业养老保险我们有这个优势，当然现在可能大家也知道，整个对商业养老保险这块的发展，咱们中国不管是从各个部委的角度，还是从很多专家学者的角度，可能对整个发展商业养老保险，特别是个人养老保险，到底由谁为主来发展，现在还有一定的分歧。 

当然也有一些国家，商业养老保险，特别是个人养老保险这块是可以保险公司、银行、基金、证券都做。但是可能具体到中国来讲我个人有个看法，可能中国现阶段不管是社会保障体系的发展阶段，还是跟国外整个金融、经济发展阶段相比，还不是完全一个水平。 

所以，可能在现阶段还是应该以商业养老保险这个体系为主，来加快个人养老保险的发展。因为，你到了一定阶段以后，比如最简单的，如果完全放开，假设用理财性的产品做个人养老保险，我想可能跟中国现阶段就不相适应，为什么？我想中国绝大部分老百姓还是要保本的，假设他作为一个养老的钱拿出来做了理财产品，最后说血本无归，我想可能绝大部分中国老百姓是接受不了的。 

但恰恰这一点来讲，保险就有这个优势，保险可以通过分红险、传统险可以有个最低的基本的保证利率，这样从安全角度来讲，我认为在目前阶段保险公司做个人养老保险还是首选。因为从安全这个角度，因为中国资本市场还是发展阶段，还不是完全成熟的阶段，所以从这个角度来讲还是有一定风险的。 

四、不管是从销售、精算、服务等配套能力建设来讲，保险公司也是具有第三支柱发展非常有利的条件，是可以有充分保障的 

一方面当前基本养老一支柱独大的形势下，要想在短期内形成一定规模、积累一定的资金，发挥第三支柱的作用，必须加强前端政策的宣传、产品的推广和销售组织的力度，保险公司具有丰富的保险保障产品的销售经验，涉税业务经营的经验，特别是拥有一支高素质的销售人员队伍，这样可以快速地把个人的养老保险业务推开。 

国家前两年刚开始大病保险由政府来主办的，但是后来国务院决定把它交给商业保险以后，使得大病保险有了的快速的发展。现在大病保险覆盖的人口超过10亿，我们中国人寿一家承保的大病保险4亿多，全保险行业我看到数据是接近11亿。这个数据说明什么？保险公司做这种分散型的个人养老保险具有优势的。 

非常重要的原因是有一个庞大的销售队伍，像现在整个寿险业起码有三四百万人，我知道光中国人寿销售人员接近200万，有这么一个庞大的销售队伍，那对快速地宣传党的政策各个方面非常有利，要是其他单位没有这么多的分支机构，没有这么多人员，说实在我个人感觉党的政策是非常好的，但是党的政策能不能被广大老百姓接受也还有一个过程。 

我在工作中也感觉到，现在有很多年轻同志，并不希望把钱存到多少年以后用，他们的这种思想观念还是比较超前的，现有的钱赶快用，甚至还要把未来的钱先用。所以真正说就是出台这个政策，能不能推得开，也不一定像大家想象那么容易。 

比如说税优医疗型的健康险问题，国家先开始在一个城市进行试点，从今年7月1日开始全面放开，但是大家知道目前这个业务开展的怎么样呢？跟我们原来的预期说实在的差距很大，承保的面和承保人都很小。所以真正的个人养老保险即使政策出台，如果没有强有力的销售队伍的跟进也不一定能够做得起来。因此，我想这个方面可能是咱们保险有这方面的优势，包括在精算方面、服务方面。 

五、发展商业养老保险的关键还是科学完善的支持政策 

大家知道，国际上在社会保障体系方面做的比较好的国家，德国、美国、加拿大、日本等国家，都有一个共同的特点，就是对整个个人养老保险第三支柱给了一定的政策支持。有的是在缴费期给了一定的政策支持，税延。也有在投资收益方面给的政策支持。 

将来保监会各个方面对养老保险的资金投资及监管上可能也要给一些政策，甚至包括我们要交的管理费，甚至还有保险保障基金，那么对税延的养老保险将来要给予一定的豁免。这样把这些全部放在增加投资收益收益，增加老百姓对这种业务的吸引力，否则的话特别是投资收益这块要是没有一定的水平可能这个业务不一定有很大的吸引力，对整个开展也是比较难的。